买了房,要不要买房屋保险?买哪种?怎样买最划算?

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各位房东们,无论您在英国的房产是自住还是出租,房屋保险都是大家很在意的一项:

辛辛苦苦买的房,安全第一啊!

那么…… 都有哪些房屋保险呢?是不是都要买呢?怎么买比较最划算?

今天,我们用一篇文章告诉你:英国的房屋保险,究竟是怎么一回事儿?

一,房屋保险种类

1. 建筑保险(Buildings Insurance)

也就是为房产本身保险,这个保险涵盖了房屋的所有基本组成部分,包括厨房、浴室配件在内,并覆盖了火灾、水灾、甚至沉降等事故。 

1)如果买的是永久产权的房产 :

在交换合同后,需要询问建筑保险的问题,务必要确保新家的建筑保险从房屋交接的那一天生效。因为从房屋交接给您那天起,由于您成为房屋的主人,所有的风险也就转到您的名下。

2)如果买的是有使用期限产权型的房产:

不要担心!建筑保险应该是这个公寓永久物业权主的责任。 比较大的楼宇业主往往会将建筑交由一个物业管理公司来管理整栋建筑,您需要做的就是: 付物业管理费

如果房产所在的地区普遍存在着水浸或沉降问题,可能会不太容易投保…… 很可能房产原来的保险公司通常会为同一所房产继续提供保险,所以可以直接跟这家公司联系。

关于建筑的赔偿额度,比较好的标准是按照重建房产的成本来估算投保价格,具体可以从英国保险协会(Association for British Insurers)查询或向房产评估师咨询。

2. 财物保险 (Contents Insurance)

顾名思义,是为房屋内的全部财物保险。

一般而言,“财物”包括家具、电视、地毯、珠宝、照相机和衣服,注意一些置于屋外的物品如自行车、乐器或运动器材也可以列入其中。

基本保单不包含地震洪水等天灾造成的损失。如果您居住的地区存在发生此类天灾的可能性,最好单独购买地震和洪水保险。

保险单的保额(Sum assured)有上限和下限(以防止过高的索赔或有点小问题就要索赔)。如果您设定了超额索赔金额(excess on claim),也可以减少您的保费。举个例子:您设定的超额索赔金额是50英镑,那么如果您的电视被盗,您只需自己拿出50英镑,而保险公司会支付差额部分。

(上面这两大种保险很好区分:想象你把房子倒置,所有会掉下来的东西归属财物保险范畴,其他一切都属建筑保险。)

3. 按揭付款保障保险 (Mortgage Payment Protection Insurance,MPPI)

“如果您不能偿付按揭月供,您的房产可能会被收回。”这句话听起来既可恶又熟悉。

但天有不测风云,不过这也正是按揭付款保障保险(MPPI)存在的目的所在。而MPP会在60天之内开始支付,因此在MPPI启动之前,您最多只需自己准备两个月的月供。开始支付之后会继续延续至少12个月。

确保您的MPPI保险覆盖了尽可能多的可能,尤其是跟您特定工作相关的情况。许多保险都不接受兼职或临时工作,也不会对您投保之前的医疗问题进行偿付。如果失业是自愿的,或是由于个人处理不当,以及季节性的行业淡季等情况,通常也在保险公司的排除条款之内。

4. 人寿保险(Life Assurance)

对于按揭买房的人,人寿保险也是重要的保护措施,很多借款机构都坚持借款人要有人寿保险。虽然人寿保险看起来很不必要,但重点是人寿保险会在您出现意外后,帮助您的亲人保住遮风避雨的家。

有寿险按揭(endowment mortgage)的人不需要额外购买人寿保险。

绝症福利(terminal illness benefit)不需额外花费,这意味着如果您确诊得了绝症,那么您去世时保险仍将支付。

保费豁免(waiver of premium)是指如果您非自愿的失业或病的无法工作,您又没有失业或生病的保障,即使您承担不起,人寿保费都将继续自动支付。

5. 搬家保险(Removals Insurance)

有些家居保险的覆盖范围包括您的搬家过程。不过如果没有,您也可以考虑搬家保险(Removals Insurance)。如果您有家居保险的话,只要一小笔保费(通常25英镑),多数保险公司都可以将保险覆盖面扩大到搬家过程。搬家公司也可提供一份保险合同。

绝大多数搬家保险都有超额索赔条款(一般是50英镑)。此外您要注意搬家保险的索赔时限,而且保险可能会不包括刮痕及凹痕、或是包装不当造成的问题;银行票据,股票,债券,契约,邮票和证券一般也不在搬家保险涵盖之内。

6. 房屋产权保险(Title Insurance)

这是保护房屋交易各方财产利益的重要保险。简单地说,是由投保人一次性支付给保险公司一定数量的保费,保险公司则承诺:如果产权核查报告(Title Report)中存在没有记载的产权瑕疵和纠纷,则由其负责替被保险人消除瑕疵或给与赔偿。

需要注意的是:二手房转售次数多,产权纠纷很常见,买家最好购买产权保险。而且贷款公司产权保险(Lender’s Title Insurance)不等同于屋主产权保险(Owner’s Title Insurance)。前者是为保护贷款公司而设立的,随着贷款金额的减少,保险理赔额度也会减少。而屋主产权保险则对屋主及其继承人终身有效。

看晕了?

其实不是法规强制购买的,基本上都是看个人心情了。

看内容来说,相对重要的是前两项:建筑保险和财务保险。

但如果是贷款买房,那么贷款方往往有要求,按照贷款方的要求去购买相应种类的保险就好~

二,找保险公司

清楚了自己想买哪种保险之后,大家就可以着手去找保险公司了。

1,最简单直接的方式就是去网上搜,然后到每个公司的官网上去研究……

不过这种方式就好比大海捞针,会有结果,但就是很慢……

所以!我们要充分利用自己手上的资源,最最最好用的就是:

2,已经买了房,买了保险的朋友们!

问问他们各自的保险公司是哪家,比较一下一般就能挑出来几家好的;然后一家一家打电话去问,让他们给我们的房子报个价,然后再根据报价和保险的内容选出来最符合自己要求的。

不过这个时候要注意,不要只选择便宜的,一定要注意保险的条款,有些保险是很便宜,但是基本没有什么用……

3,或者……直接找保险经纪人,其实这个跟买房要不要找中介,贷款要不要找中介是一样的,中介会给我们提供比较多的选择,中介那边也有一些市场上不容易找到的好东西!

但是中介因为要赚钱,所以或许有导向性,也就是说,中介当然可以找,但最终用不用,还是要根据自己的房子实际情况来看中介提供的那些到底是不是最好,最适合我们的保险产品。

4,最后,在问了一圈其他保险公司的报价之后,也可以再给我们现在的保险公司,或者我们贷款公司推荐的公司说一下:“嗯我已经找到了ABCD公司,都比你们低啊……”说不定,会有惊喜~

5有些贷款机构会在发放按揭贷款的同时向您提供他们自己的保险交易,但这不一定是明智的选择。因为这样的家居保险比起普通保险公司的同类产品,保费往往非常高。而且可能跟按揭一起计算花费,这使得您很难算出您为保费有多少。因此,如果您的按揭机构为您提供了便捷的保险选项,您最好还是多个心眼,跟别家公司的保险比较一下再决定要不要。

6,大部分人买了保险之后就会选择每年自动续约,倒也是省时省力!对于这样大多数人的“不作为”,保险公司其实还是非常高兴的。

但实际上,保险到期了之后还是有很多别的选择,可以更划算…… 有时候买个新的保险比续约还会更便宜呢。

三,保险费用如何定

首先,购房者需要了解自己所要购买的房屋保险索赔记录:索赔记录越好,保费可能就越低。

另外,保险公司自然是根据房屋状况来定保险费用!

以下这一堆方面基本决定了保险费用:

房屋建筑材料房屋基墙、支撑物、横梁和托梁是否稳固;

房屋是否经过大的或结构性的改造;

是否由著名建筑商施工;

房屋里是否使用过尿素甲醛等。

车库或车棚是否也稳固,是否经过改造等;

房屋年龄陈旧的房屋通常都有一些特点,如石灰墙、吊顶以及更换成本昂贵的木地板,可能会提高保费;

而经过装修,达到现行建筑标准的老房屋,通常保费会降低一些;

屋顶和房屋外部检查房顶,注意木瓦,烟囱和屋檐排水管的情况;

房屋外面漆过的地方要特别注意有没有裂痕;

安全设备装有烟气,火灾和监控报警系统的房屋的保费也会低很多;

位置在消防局附近或靠近消防栓的房屋,保险成本要低些……

来看个例子:A先生在若干年前买了一套房子,而这套房子是列入保护名单中的(listed building),他发现他的保险费用会比其他的要更高一些。2222222

理论上来说,在保险的规定下,这种房子其实并不需要支付更高额的保费。

但是因为要改造这种listed的房子,费用会更高一些,所以某种程度上来说成本高了之后,保险也相对较高,保费高就是这个原因。

那么,对于这种listed的房子,在贷款的时候会给出一个rebuild value(改造价值),那么保险就会是基于这个价值来估算的—我们也可以去RICS(ricsfirms.com)上找一些熟悉当地的估价师来判断一个房屋的价值。

同时,对于其他类型的房子,我们同样也能在贷款公司/估价师那边得到一个房屋价值测算值的。

房产圈的结尾提示:

希望这篇文章解释了大家对英国房产保险的各种问题~

真要买到物美价廉的房屋保险,还需要下一番功夫,随随便便地买个保险,虽说一年也没几百英镑,但大多数情况下是不划算的。最好货比三家之后,才能找到适合自己,性价比最高的好保险。