日益增长的房价和高昂的首付，使得越来越多的英国年轻人也成为了“伸手党”，开始“啃老”买房。
Savills估计，在过去十年中，英国有140万年轻人获得父母的帮助，这些人的父母总共提供了近540亿英镑的资金，以便让他们的孩子早日买到心仪的房产。
由于这一现象的普遍性，英国还出现了“父母银行（Bank of Mum & Dad）”这样一个名词，特指是年轻人必须跟父母借钱才能买上人生的第一套房子的情况。
尽管父母银行已经存在多年，但由于新冠疫情的影响，这一趋势如今更是变得越来越严重了。
【年轻人买房变难】
据Savills的研究显示，今年“啃老”买房的人的数量将达到高峰。
预计将有一半的首次购房者需要依靠父母银行的帮助，每个购房者平均获得的金额将高达5.8万英镑。
Savills还预测称，父母银行将在2021年向他们的孩子资助创纪录的98亿英镑，远高于2020年的61亿英镑，也是自2013年以来的最高水平。
从这一数据，不难看出父母们的用心良苦，但另一方面，也反映出疫情后年轻人买房其实变得越来越难了。
那么，为何年轻人现在买房越来越难了呢？Savills认为有以下几个方面的原因，房产君也和大家简单说一说。
1、低首付抵押贷款数量减少
Savills认为，制约年轻人买房的第一个因素就是疫情后，低首付抵押贷款的减少。
Moneyfacts的数据显示，在2020年3月初，英国大约有391种首付为5%的抵押贷款产品。
但随着疫情的到来，由于贷款机构想要控制风险，首付为5%的抵押贷款产品几乎从市场上消失了，自疫情爆发的一年里只有五种产品。
今年4月，为了帮助年轻人买的起房，英国政府推出由政府担保的首付为5%的抵押贷款产品，随后，低首付抵押贷款产品数量开始回升。
Moneyfacts表示，目前，首付为5%的抵押贷款产品数量已反弹至225笔，但这一数量仍低于疫情前水平。另外，由于英国央行一直对外释放加息预期，未来贷款产品的成本有可能会进一步提升。
对此，Savills的Frances Clacy表示：“尽管整个房地产市场非常活跃，但贷方往往倾向于批准风险较低、首付比较高的贷款，这对新买家几乎没有太大帮助。”
2、房价的快速增长
Savills还指出，房价的快速增长是导致年轻人很难买房的最重要的一个因素。
Halifax的数据显示，9月份房价环比上涨1.7%，是近14年来的最快涨幅。
而在过去的一年里，房价已经上涨了7.4%，目前达到了26.76万英镑的新高。
但未来，房价的上涨并不会停下来，英国预算责任办公室(OBR)表示，2022年英国的房价还将上涨3.2%，未来5年房价则会上涨13%。
Savills则认为，2022年英国的房价将增长3.5%，而5年期的增长率为21.5%。
可见，随着房价的继续上涨，年轻人购房的压力只会越来越大。
3、待售房屋的严重短缺
此外，待售房屋的严重短缺也是导致首次购房者很难买到房的原因之一。
在英国财相推出印花税减免政策后，很多已经购买了房产的投资人，房东或者想要改善现有住房的人也加入了市场，这导致他们与首次购房者发生了激烈的竞争。
Zoopla数据显示，与近五年的平均水平相比，目前，市场上供应的新房产数量减少了8%，可售房产库存更是暴跌了38%。
专家认为，这一供应不足的现象将再次加剧首次购房者与其他买家的冲突，让他们未来买房变得越来越难。
在看了这些分析后，是不是有人开始觉得除了靠父母，买房基本无望了？
那倒也未必！
今天，房产君也给大家分享几个不靠父母，纯靠自己买房的故事。
【他们靠自己买下了房】
1、21岁买下人生第一套房
Sian Adams今年21岁，是一名客户助理，她的男朋友Tom Lawrence今年22岁，是一名客户服务顾问。
今年4月，他们买下了梦想中的家，目前正在装修。
这套房子位于莱斯特，是一套三居室半独立式住宅，还带有一个小花园。
这套房子的售价为21万英镑，但因为是二手房，需要进行大量的翻修工作，所以，最终Sian和Tom以20万镑的价格买下了这套房产。
不过，在申请抵押贷款时，Sian遇到了一个“小小的插曲”，由于她和Tom从未使用过信用卡或者有过任何信用记录，因此银行需要他们多支付5%的首付。
但幸好，两人提前准备了足够多的装修资金，不得已只能从装修预算中拿出这部分多出来的首付。最终，他们支付了3万英镑的首付，申请了额度为17万英镑的抵押贷款，为期30年。
那么，Sian和Tom是如何攒下他们的首付的呢？
Sian表示，从她16岁开始当会计学徒时，她就和Tom每人开通了一个Help to Buy ISA账户。
Help to Buy ISA是英国政府推出的一个帮助人们存钱付首付的免税储蓄计划。
开通Help to BuyISA账户的手续一般都很简单，开通首月最多能存入1,200英镑，之后每月最多能存200英镑，此后，政府每年还会按照存款额的25%进行补贴，但最高补贴额不会超过3,000英镑。
最初，Sian和Tom每人每个月都存着50英镑，但当他们18岁开始赚更多钱时，他们每个月开始投入了200英镑。加上补贴，这意味着他们每人一年能攒下3,000英镑。
为了攒钱，Sian和Tom日常非常节省，很少外出娱乐，也不会像其他年轻人一样热衷去酒吧等场所。只会每周出去吃一顿饭，作为对自己辛苦一周的奖励。
为了省下房租，他们也都居住在各自的父母家，而且，为了降低开销，两人每周都会列出购物清单，只买需要的东西，而不是盲目消费。
总之，靠着这股子毅力，加上政府福利政策和父母的支持，最终，Sian和Tom年纪轻轻就买到了自己心仪的房产，在装修时，他们能自己动手的也尽量自己动手，以减少一些人工费。
对于自己能够成功买到房子，Sian和Tom认为其他年轻人也可以做到，但需要提早规划，而且，最好提前对自己的信用评级有所了解，以便更容易获得抵押贷款。
Sian说道：“如果我们有信用记录，我们就不必额外支付1万英镑。大家也可以提前找抵押贷款机构，和他们的顾问多聊一聊，这样就能对自己的情况早点做出判断。”
2、1.55万镑买下了四居室大别墅
Sophie Oldfield今年26岁，是一名人资助理，她的丈夫Joe Spencer今年25岁，是一名IT员工。
一直以来，Sophie非常想要一套宽敞的大房子，因为她和Joe都很喜欢小孩，希望能有一个大家庭，而且他们已经养了三只可爱的小猫，也需要更多的空间。
尽管有一个宏大的理想，两人的工资也都还不错，但在2018年结婚后，他们并没有开始为买房攒钱，而是隔三差五就会外出度假，因此，也没有存下任何钱。
直到2019年底，他们突然意识到这样下去将永远不会买到想要的房，于是，赶紧开始尝试攒钱。
疫情期间，由于开销减少，两人总共攒下了4,000英镑。为了开源节流，相对清闲的Sophie还在当地仓库找到了一份额外的工作，帮助分发包裹。
8个月后，他们手头终于攒到了1.3万英镑，但这些钱距离他们卖房还差很远。
这时候，夫妻两把目光瞄准了Help to Buy 的equity loan计划，而且最终以1.55万英镑的首付在德比郡购买了一套价值31万英镑的四居室大别墅。
equity loan计划是英国政府为首房买家推出的一个福利政策，根据这一计划，买家在买房时只需要支付5%的首付，政府会借款帮你支付最多20%（在伦敦为40%）的剩余首付，然后再由参与该计划的银行提供可能优于市场贷款利率的剩余75%的房贷（伦敦地区这一比例为55%）。
政府出的这20%（伦敦地区为40%）的贷款时长为25年，头5年不收取任何利息，第6年开始按照1.75%的利率收取利息。从第7年开始，每年的利息还会逐年上升，增长幅度为1%加上当年的零售价格指数（Retail Prices Index）。
也就是说，申请了这一计划，相当于政府帮助自己先垫资了“首付”。虽然最终还是要还钱，但对于像Sophie这样凑不起首付的人来说，这一计划的优势不言而喻。
不过，就在去年初，英国政府表示，从2021年4月开始，将对equity loan进行重大调整。
旧的equity loan主要针对的是新房或一手房，而且可以购买的房子的价格上限是60万英镑。
而新的equity loan计划下，价格上限将会根据不同的地区有所不同（如下图所示）。
在得知这一消息后，Sophie和Joe立即决定申请旧的equity loan，因为按照新计划，他们能选择的房屋范围将大打折扣。
于是，两人开始花费大量的时间寻找符合条件的房产，但因为去年英国房地产市场异常火爆，又有一些新房因为疫情工期延误，他们无法抢购到心仪的房产。
幸运的是，去年夏天，他们终于找到了合适的房子，并交了定金迅速锁定了房产。
随后，他们申请了equity loan计划，政府为他们借款6.2万英镑，他们又从机构获得了23.25万英镑的贷款。
Sophie表示，如果没有equity loan，他们必须至少支付10%的首付，也就是3.1万英镑才能买到心仪的房产。
在看完这两个故事后，大家是不是又有一点信心呢？
实际上，这些年轻人能够早早买下房，与他们能够早日开始攒钱，并且能够合理利用各种政府优惠政策有关。
但房产君也想提醒大家，无论是自己买，还是父母帮助买，最重要的还是，一定要尽早进行规划。
很多年轻人可能觉得买房离自己很远，以后工作了再说，但等到工作，可能又会发现房价已经涨了好几轮了，而且，从整个家庭的角度来讲，早买也能早省。
另外，除了上文我们提到的Help to Buy ISA、Equity Loan，英国针对首套房买家的优惠政策其实还有很多，比如Lifetime ISA、，Shared Ownership，以及政府担保的首付5%的抵押贷款等，大家也可以多了解一下，也许就有适合你的那一款。
如果大家对这些福利政策感兴趣，想要了解的话，也欢迎加我的微信BuyHomeUKSerena咨询哦~
