英国房产经纪人提醒:脱欧动荡期,贷2年固定利率的贷款产品,也要小心

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英国房产经纪人提醒:2年期的抵押贷款利率虽然看上去很划算,但是长期来看可能要你花的钱更多……这是怎么一回事?

鉴于英国的经济不明朗因素,购房者以及潜在买家要注意了,尽管现在的2年抵押贷款利率历史新低,但是从长远来看,最近贷这些2 year fixed也有不少需要注意的地方。 长期可能花费更多。

但是,最近也有英国的贷款经纪人提醒了,除非你打算短期投资,否则抵押贷款期限长一点会比较稳妥。

整理了一下他们的观点,总体来说,有几个关键点:

1  2年固定利率的 2 year fixed的产品,头两年利率低。 但是2年固定期过后,基本都会回到4.99%左右的高利率。

2 通常情况下,在2年固定期过后,我们会进行 remortgage, 重新贷一个新的2年固定利率的产品。 来继续享受低利率。

3 现在英国正在经历2-3年的脱欧不稳定期,很有可能,两年之后remortgage不到同样的产品,或者银行收紧贷款后,贷不到同样的额度。

4 如果2年后贷不到类似的产品或者额度的话,就只能继续用固定期过后4.99%的利率还贷,那如果打算长期投资的话,可能还不如贷一个3 year fixed 或者5 year fixed更划算。

那么,他们具体怎么说的呢?

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他们之所以有以上的建议,是出于对脱欧后英国会在未来几年里经历一系列重大的变化,短期内暂时还不明朗,所以贷款产品选择时间较长的比较划算。

来自John Charcol公司的Alistair Hargreaves表示:“这种2年期的抵押贷款固定利率很低,吸引了如此多的借款者,我们一点都不意外。尤其是现在的大家都正处在一个比较稳定的经济环境中。

但是,在未来的2年里,英国将要经历脱欧的整个过程,或许会经历翻天覆地的变化,整个贷款环境有可能跟现在完全不同 ,当然 也有可能不会,这就有了不确定性。

这种市场声音,是从何而来?

就是前不久新首相梅姨确定了政府会在明年3年月底之前即会触发Article 50(即《里斯本条款》第50条),即启动英国退欧的程序,然后在2019年的4月,正式脱离欧盟。

Hargreaves 表示虽然现阶段的2年期抵押贷款固定利率很低,但或许未来24个月的退欧谈判将可能促使银行或者贷款公司收紧贷款政策。

他补充到:“在未来2年里,利率可能会一直处于非常低的水平。但是也不意味着所有人都能够很容易地贷到款。毕竟我们都吸取了08年经济危机的教训…… 我认为脱欧后对于贷款人的要求会更高,这样这整个环境也会更加安全,现在享受超低抵押贷款利率的贷款者,或许之后还要再进行抵押再贷款。”

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银行或贷款公司评估贷款人资质,基本都是使用一套评估标准,即收入水平,消费以及工作的稳定性。所以你的工作是全职、兼职,个体经营或者固定期限合同工都会影响最终可以选择的贷款产品,以及贷款成功率

同时贷款人所要购买的物业情况也会是评估的因素。例如有些物业的风险会比较高,比如那些有很多个套间的公寓。如果英国的经济形势出现不稳定的因素,那么这些物业的贷款申请或许有可能会发生一定的变化。

出现什么会影响到经济形势的情况呢?例如,英镑的价值会影响银行贷款的欲望。

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举个例子,很多银行会根据贷款者年收入的四倍到五倍把钱贷款给他们,但是如果银行担忧经济的下滑或者不稳定,他们也会考虑去降低这种比例。在未来两年里,当你要找银行借钱了,可能会发现自己的资质已经不能贷到那么多了。

这样的结果是什么?

就是极端的情况下,你将来可能要承担将近4%的贷款利率,那每个月要还的钱那就不是小数目了。

这么算下来,与其一味地追求2年期的固定的低利率,Hargreaves建议最好考虑期限较长一点的,例如五年期,或者更长期的贷款利率,这样的话,你就能避规之后可能会遇到上涨的利率情况,不会让自己措手不及。

我们房产圈举个例子来解释下:

如果你抵押贷款是6成房价,现在市场上最低的是汇丰银行的5年固定贷款利率1.84%,汇丰银行的费用是1,172英镑,First Direct(汇丰银行的一个分支)的费用是1,658英镑。所以,如果你想购买一间价值200,000英镑的房子,贷款额度是120,000英镑,每个月要支付499英镑的贷款本金和利息,总体来说汇丰银行这个是最相对便宜了,因为费用算是比较低了。

如果你贷75%,汇丰银行最低的利率为1.99%,费用是1,172英镑,那么每个月需要支付635英镑的贷款。

如果你贷9成,Furness Building Society、Norwich & Peterborough Building Society以及Yorkshire Building Society这三个机构的5年固定利率都是2.88%,这三家机构的产品一次性费用大致是999英镑,1,699英镑以及1,180英镑。购买同样的房产,每个月要支付842英镑的贷款,因为费用比较高,所以整体来看花费就更大了。

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但是也是温馨提示,如果5年期到期之前你想把房子卖掉或者抵押再贷款,那么你可能要留意一下之前你究竟还了多少钱,这么操作是否划算。有些银行允许你把抵押贷款去购买一个新的房子,但是这一般取决于你是否已经借一大笔钱,那通常就是会再次抵押再贷款,所产生的费用也不是很低。

如果你确定在这个还款期间会正常还款,市场上其实也会有一些相对优惠的七年和十年固定贷款利率可供选择。Woolwich现在有7年期的固定贷款利率的产品,利率仅为1.99%,产品一次性费用大概是1,499英镑。如果贷6成,每个月需要还504英镑贷款。同时,还有10年固定贷款利率为2.49%英镑可以选择,对于贷6成的人来说,产品一次性费用是999英镑,而每个月还538英镑。

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