作为全球金融中心之一，英国的金融体系发达，房屋贷款产品也种类繁多。
除了常规的贷款外，很多机构还会为具有合买房需求的买家提供联合抵押贷款（joint mortgage）。
联合抵押贷款适用于两人或两人以上合买房的情形，在某种意义上，这类贷款具有一定的优势。譬如，能够比单独购买攒下更多首付，贷到更多金额。而且，两人以上共同还款，也会让机构认为购房者更可靠。
然而，这类贷款的“优势”偶尔也会转变为“劣势”。至于为何，让我们来看这样一个故事。
Sarah和Tom是青少年时期的朋友，随着感情的升温，他们最终走到了一起，成为恋人。
在交往的头两年中，两人一直分开居住，但Tom很快提出想和Sarah一起租房子。虽然Sarah心里爱着他，但仍然十分犹豫。
不过，Sarah那时萌生了和Tom结婚的念头，并期待他们有一天能一起买套房子。而且，她当时已着手攒钱，到2014年1月，她存了两万英镑，最终以10%的首付在伦敦买了一套公寓。
但不幸的是，就在这段时期，他们的关系走向了终点。当Sarah搬进新公寓时，她便明确告诉Tom，这正式标志着两人关系的终结。
虽然这是一个悲伤的结局，但Sarah迫不及待地想翻新自己的公寓，把它变成一个美丽温馨的家。
然而，这一切却在Tom的家人突然离世后发生了转折。
家人的离世让Tom备受打击，他声称自己“需要”这段感情，提出必须搬来与Sarah同住。尽管Sarah并不愿复合，却因不忍心看他痛苦而答应了他的请求。
Tom搬进公寓后，Sarah不仅在情感上提供了支持，还开始装修公寓以便让两人都住的舒适些。为此，她又贷了一笔钱，并将所有空闲时间都投入到装修中。
不过这些付出是值得的——不到一年时间，她的公寓就增值了十万英镑。这让Sarah感到无比自豪。
也大约是在这个时候，向来反对婚姻的Tom开始越来越多地谈论结婚的想法。而Sarah则觉得，两人的感情早已结束，结婚是不现实的。
尽管她在言语中多次透露自己的想法，但Tom始终佯装一切如常，让Sarah几近崩溃。出于不能“落井下石”的道德负担，Sarah让Tom在自己的公寓里住了两年。
2016年12月，一件意料之外却似乎又在意料之中的事情发生了，Tom向她求了婚。
Sarah认为这场求婚糟透了。那是一个阴雨绵绵的日子，Tom在一所公园的观鸟小屋里求婚——不出所料，她拒绝了。但他并未放弃。
四个月后，Tom带Sarah前往布鲁日旅行时再次求婚。这一次Sarah答应了。因为她当时感到一种无形的压力——毕竟对方为这次求婚花了非常非常多的心思。而且，她心底仍残存着一丝浪漫的幻想，愿意相信Tom是以这种方式证明真爱。
然而，从那一刻开始，一切都改变了。在Sarah戴上求婚戒指后不久，Tom就开始对钱财异常执着。
他不仅要求Sarah分摊订婚戒指的一半费用，更开始不断纠缠，要求将自己的名字加入房屋抵押贷款。
虽然贷款和房契原本都在Sarah名下，且Tom入住后确实承担了部分还款和账单，Sarah始终不愿变更安排，并认为将这份责任托付给他是不可靠的。
可他从未停止施压，甚至反复暗示Sarah不擅理财，逐渐削弱着她的自信心，直至她最终屈服。
在一次抵押贷款会议上，Tom的名字被加上去，这成为Sarah难以忘记的时刻。银行工作人员从未私下确认她是否自愿接受变更。她想，如果当时有人询问，她一定会拒绝的，她已清晰感觉到自己正在被掌控，但一切都太迟了。
2017年12月，Tom发来短信，“好消息！我们现在有联合抵押贷款了！” 但对Sarah来说，这却宣告着她不再独自掌控自己的财产，乃至人生，这种感觉就像一把匕首插进了她的心。他志得意满，她万念俱灰。
那一刻Sarah意识到必须逃离。随着婚期逼近，行动迫在眉睫。随后两个月里，她反复要求取消婚礼，但Tom置之不理。在此期间，他完全掌控着联名账户和所有账单。
最终Sarah谎称自己爱上了别人，尽管这并不是事实，但却是她能想到逼他离开的唯一方法。最终Tom选择离开，并咒骂她会受到惩罚。
Sarah未料到，自己确确实实受到了所谓的“惩罚”。因为将Tom加入抵押贷款只用了数周，但剔除他的名字、让房产重归自己名下，却耗费了整整五年。
Sarah最初提出支付15,000英镑，希望Tom能主动从抵押贷款中除名并避免对簿公堂，却遭到了拒绝。
她被迫开始尽可能收集对方实施“经济虐待”的证据并为此漫长的法律斗争做准备，她的律师甚至发现多笔从她账户流向Tom的交易记录。
直到即将开庭之际，Tom才突然妥协，表示愿意接受最初的方案。
但那时，由于这段虐待性关系，Sarah患上了严重的创伤后应激障碍（PTSD）并失去工作，在毫无收入的情况下独自承担抵押贷款和律师费用，她已陷入财务困境，根本无力支付费用。
Tom再次威胁要对Sarah提起诉讼，因为她无力支付。 这让Sarah跌入了人生最低谷，沉重的精神与财务压力甚至让她萌生轻生的念头。
就在这个紧要关头，她的父亲出手帮助了她，从自己的养老金中提取1.5万英镑替她偿清了款项。
不过，即便看似了结了此事，银行仍要求Sarah必须证明自己具备足够偿还贷款的月收入，才允许将Tom从抵押贷款和房契中移除。
因此，直到2023年4月，Sarah才终于获得新的独立抵押贷款，让房契重归自己一人名下，摆脱了他的控制。
不得不说，这是一个非常沉重的故事。对于其中的感情纠葛，我们旁观者很难做出评判，但这个故事也警醒我们，涉及财务问题时，一定要谨慎。
联合抵押贷款虽然有诸多优势，但需谨记，一旦多人共同申请，各方信用报告便会相互关联，形成所谓的“财务关联”。
未来申请信贷时，金融机构不仅会核查申请人本人的信用记录，也可能查看关联方的信用状况。若对方存在负面信息，可能直接影响你的贷款审批，导致利率升高或额度降低。
此外，双方对共同账户承担连带责任，任何一方的逾期还款都将影响彼此的信用评分。
幸运的是，在这个故事中，Sarah和Tom的这场纠纷最终没有影响房产所有权。否则，她很可能连自己辛苦挣来的家也无法保住。
对于计划合购房产的买家，我们也希望大家能提前考虑潜在风险。譬如审慎选择合作对象，事先建立清晰的法律约定等。
无论双方关系多么亲密，最好通过正式协议明确以下事项：产权比例、还款责任、装修支出分担、未来出售条件以及增值部分如何分割等具体条款。尤其在联合抵押贷款中，务必在申请前就“退出机制”——即一方如何退出、产权如何变更、贷款如何重组——达成书面共识，从而将风险扼杀在摇篮中。
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https://metro.co.uk/2026/01/04/boyfriend-coerced-a-joint-mortgage-ruined-life-2-25984386/
