如今，由于购房压力增大，很多人都会选择和朋友或伴侣一起买房。
共同买房可以减少双方的资金压力，也可以申请到更多的贷款，但这种方式有时候也会存在一些潜在的风险。
最近，一位英国买家就因为共同买房陷入了困境……
这位买家表示，在近20年前，他和他的前任一起买了房子，并且以共同名义申请了抵押贷款，一起还贷。
虽然两人当时奔着共度余生而去，但世事难料，他们并没有走入婚姻殿堂。
分手后，他一直要求前任要么卖掉房子，然后用卖房的钱重新买一套自己的房，要么采取其他措施，取消自己共同抵押贷款人的身份。
因为他们当初买房时，房契上也写了前任的名字，这意味着他和现在的妻子无法一起获得抵押贷款，因为贷款机构在向他确认贷多少钱时，会将他前任的住房抵押贷款考虑在内。
尽管他一再要求前任采取行动，但前任却表示，她一直找不到适合居住的房子。而且，抵押贷款机构也声明他们双方都对抵押贷款负有责任。
这名买家表示，虽然他确实持有房子一部分的产权，但他什么都不想要，只想尽快摆脱与前任的抵押贷款，那么到底怎么办才好呢？
对于这位买家的疑惑， This is Money的抵押贷款专家David Hollingworth也给出了自己答案，我们一起来看看他怎么说。
一、分手后如何处理联合贷款问题？
David Hollingworth表示，我们先要了解清楚联合抵押贷款及这种贷款存在的风险。
对这位买家来说，这是一个困难且令人沮丧的情况，而且他可能并希望尝试友好地解决问题。
但无论如何，当关系破裂时，联合抵押贷款确实可能会出现一些问题。
在大多数情况下，联合抵押贷款将以抵押双方同名拥有的财产作为担保。在某些情况下，抵押贷款可能有两个名字，而房产仅由其中一个借款人拥有。
联合抵押贷款更可能出现在父母帮助孩子购买房产时，在这种情况下，父母可以通过联合抵押贷款来增加可用的抵押贷款，但财产将仅在孩子的名下，这有助于避免额外的房产印花税或未来的资本利得税。
就这位买家而言，我预计他可能是该房产的共同所有人，产权上有双方的名字，但同时，他们也是抵押贷款的联合借款人。
联合借款人将对抵押贷款承担连带责任。这意味着，如果月供偿付不及时，贷款机构有权要求其中一个或两个借款人支付抵押贷款。
这对于任何借款人来说都至关重要，因为贷款人不会分配抵押贷款付款，即使现实生活中，只有一方在偿还贷款，或者双方有分配贷款。
由于抵押贷款仍然是一种负债，它将被纳入任何新的信贷申请中，抵押贷款机构不仅会考虑收入，还会考虑任何现有和正在进行的承诺。
由于这位男士也是抵押贷款的一方，并且最终可能需要支付抵押贷款，因此在他申请新的贷款时，与前任的旧贷款也将被纳入负担能力评估中，这就是为什么这将影响他与现任妻子一起借款的金额。
而且，值得注意的是，如果他的前任未及时支付抵押贷款，那么，违约的情况也会记录在他的信用文件中，这将影响他的信用评分以及获得新抵押贷款或其他信贷的能力。
也就是说，一旦在买房时成为联合抵押贷款人，哪怕这房子你从来不住，但如果对方不还贷，你将具有连带责任，需要帮助对方还贷，而且，对方不还，也会影响你自己的信用评级和未来的借贷能力。
当然我们谁都不希望这样的情况发生，但不幸遇到了，也需要采取措施去处理。
David Hollingworth表示，最好的选择是找到一种方法，让双方彻底“分道扬镳”，让前任要么留在现在的家，要么搬到新家。
这意味着他的前任需要花钱“购买”他的产权部分，或者两人协商后将房子出售。
这位买家提出，他不希望获得该房产的任何权益，因此应该考虑将房产和抵押权转移到前任个人名下，他可以咨询当前的贷款机构，看如何实现这一目标，以及相关流程是什么。
不过，这需要获得他的前任的同意，如果她不愿意参与，贷方不太可能将抵押贷款转移到一个人名下。
这是因为贷款机构仍要考虑另外一个人的负担能力，一些贷款机构担心，在联合贷款中，如果没有一方的收入，另一方将无法证明有足够的收入来承担抵押贷款。
如果他的前任的收入足够，且愿意承担全部抵押贷款，那么，就可以寻求贷款机构来解决这个问题。
但如果他的前任不同意，那么这位买家可能需要寻求法律建议。假设没有其他分居协议或涉及子女，可能可以通过法院命令发起变更，将自己的名字从财产和抵押贷款中删除。
虽然说这种情况并不是没有处理办法，但很多业内人士也指出，相比于“事后补救”，“事前预防”才是最为关键的。
二、如何避免联合贷款的风险？
Zoopla此前进行的一项调查显示，在那些曾与伴侣一起买房但后来分手的人中，超过四分之一（27%）的人表示，他们有所损失，因为出售收益没有被公平分配。
其中，72%的人表示，他们的前伴侣拿走的钱超过了他们应得的份额。
可见像我们上文说到的情况并不少见。
那么，如果有合买住房的需求，大家又如何规避风险，保护自己的付出呢？这里我们也给大家简单介绍一下：
1、提前考虑如何分摊成本
提前考虑或约定好如何分摊购买及持有房屋时的成本，比如，除了按揭付款之外，大家还可以考虑如何分摊账单以及维护和维修财产的成本。
2、考虑如何共享房屋所有权
在现实中，有时候会遇到一种比较极端的情况，两人合买了房，地契上都写了双方的名字，但可能首付是你出的，贷款你也还得更多，结果事先没有做任何说明，关系破裂后，对方就可能会分走房子产权的一半。
因此，如果想要更准确地反映每个购房者的付出，合买住房的人可以考虑签署“分权共同产权（TENANTS IN COMMON）”协议，该协议允许各个购房者拥有不同的产权份额。
譬如，每人可以根据自己在首付中支付的金额来确定产权比例。
假设首付为10万镑的房子，如果两人各自支付5万英镑购买，那么每人的产权比例为50%；如果其中一人支付了7万英镑的首付，那么他的产权比例为70%。
3、达成共同居住协议
此外，合买房的双方还可以聘请律师草拟一份共同居住协议（Cohabitation agreement）。
协议将规定双方在房产中各自拥有的份额，以及如何分担支付抵押贷款和其他账单。如果未来与伴侣发生矛盾分手，它可以允许资产不均等的分割。
在作出共同承诺之际，谁都希望感情能从一而终，但事实难料，所以，无论是与伴侣或朋友合买住房，一定要了解清楚其中的利弊，保护自己的合法权益是红线。
ref：
https://www.dailymail.co.uk/money/mortgageshome/article-12854491/I-bought-house-ex-wont-sell-mortgage-David-Hollingworth-replies.html
