英国首次购房者手里的一个热门存钱账户，刚刚迎来大调整。
上周三，也就是10月28日，英国财政大臣约翰·希利（John Healey）公布了秋季预算案。
其中一项改动直指终身ISA，也就是大家常说的LISA。
从10月29日零点起，用LISA购买超过45万英镑房产的首次购房者，提款罚金从25%降到20%。
这意味着，自己存进去的本金一分不会少。
同一份预算案还确认，一款全新的首次购房者ISA将在2029年4月登场，接替LISA。
两款账户怎么选，成了很多年轻人眼下最关心的问题。
1.LISA到底怎么用
LISA面向18岁到39岁的人群开放。每个税务年度最多存4,000英镑，政府按25%补贴，每年最多送1,000英镑。
缴款可以一直持续到50岁。
钱能免罚取出的情况只有三种。
买第一套房，年满60岁，或者身患绝症。
买房时房价不能超过45万英镑，必须使用按揭贷款，而且账户首次存款要满12个月。
其他理由取钱，一律要交25%的罚金。
举个例子，你存了4,000英镑，拿到1,000英镑补贴，账户里一共5,000英镑。
全部取出要被扣1,250英镑。
政府补贴被收回，你自己的本金还倒贴了250英镑。
2.一道越来越难跨的门槛
问题出在45万英镑这条线上。
这个上限从2017年起就没动过。
房价却一直在涨。
根据HM Land Registry今年8月的数据，英国平均房价约27.3万英镑，比LISA刚推出时高了24%。伦敦平均房价约55.4万英镑，早已越过上限。英格兰东南部平均约38万英镑，也在逼近这条线。
在伦敦和东南部，很多人辛苦存了几年钱，看中的房子却刚好超标。
按旧规则，他们只能认罚。
罚金规模不小。
HMRC今年9月公布的数据显示，2025至2026税务年度，创纪录的99,750人用LISA买了第一套房，提取金额超过15亿英镑。
可同一时期，约15.4万人非正常取款，一共交了1.19亿英镑罚金。交罚金的人，比用它买房的人多出5万多。
Quilter的税务专家Rachael Griffin指出，这类取款平均只有3,088英镑。很多人只是生活有了变化，需要取回一笔不大的积蓄。她认为，这个数字说明产品本身出了问题。
MoneySavingExpert创始人马丁·刘易斯（Martin Lewis）从2023年1月起就在呼吁修改这条规则。
今年4月，他还公开批评，这项罚金对买不起上限内房子的人很不公平。
3.20%意味着什么
罚金降到20%，账就好算了。还是那5,000英镑，现在只扣1,000英镑。政府收回补贴，你拿回自己的4,000英镑。
财政大臣在演讲中表示，就算想买的房子超过上限，储户至少也能拿回自己存进去的钱。
但这次放宽只针对一种情况。
用LISA买超过45万英镑的首套房，罚金才是20%。其他理由取钱，照样按25%扣。
Moneybox的个人理财总监Brian Byrnes表示，降低罚金能让担心房价超标的储户安心不少。HomeOwners Alliance的CEO Paula Higgins欢迎这项改动，同时也表达了失望。
在她看来，45万英镑的上限无论在LISA还是新账户里都没有上调。
4.新账户长什么样
2029年4月上线的首次购房者ISA，比原先预期晚了一年。
它的框架和LISA很像。每年同样能存4,000英镑，同样有25%的政府补贴，房价上限同样是45万英镑。
关键变化在补贴发放时间。
LISA的补贴按月打进账户，新账户要等到买房时一次性发放。补贴在交换合同时到账，买家有90天完成交易。
补贴按账户最终余额计算，利息和投资收益也算在内。
好处很明显。新账户没有提款罚金。计划有变，随时可以拿回本金和收益，只是没了补贴。
新账户也没有年龄上限，年满18岁就能开。
眼下40岁以上的人开不了LISA，这对他们是个好消息。
代价同样存在。
补贴总额封顶2万英镑，余额到8万英镑就触顶。
新账户只能用来买房，没有养老功能。
Deloitte还指出，储蓄期间补贴不在账户里，也就享受不到补贴带来的收益。
John Charcol的按揭技术总监Nicholas Mendes提醒，如果干等新账户，可能错过两年多的补贴，累计下来有几千英镑。
已有LISA的人可以保留账户，也可以再开新账户，只是同一个税务年度不能两边都存。
LISA里的钱不能直接转进新账户，不过两边的钱可以一起用来买同一套房。
持有Help to Buy ISA的人更灵活。
2029年4月6日到2030年12月1日之间，他们可以把全部余额转进新账户，不占年度额度。
5.预算案里的其他购房信号
LISA之外，预算案还确认了“Your First Home”计划。
它面向在英格兰购买新建房的首次购房者。
买家只需2.5%的首付，政府提供房价20%的股权贷款，前五年免息。
财政部拨款47亿英镑，预计帮助约7万名买家。
预登记年底前开放，2027年2月接受申请，最早4月完成交易。
印花税没有变化。
首次购房者买30万英镑以内的房子，依然免缴。
现金ISA每年2万英镑的额度也保住了。按原计划，从2027年4月起，65岁以下人士的额度会降到1.2万英镑。
另一边，购房出租的房东压力加大。从2027年4月起，房产收入的税率再上调两个百分点。
6.到底该怎么选
专家的看法比较一致。几年内就打算买房，房价又在45万英镑以内，现在开LISA依然划算。
每年最多1,000英镑的补贴，能明显加快攒首付的速度。
Brian Byrnes还提到，自雇人士，或者已经拿满雇主养老金配额的基本税率纳税人，可以把LISA当作养老储蓄的补充。
60岁以后，全部余额免税取出。
如果担心中途要用钱，或者年龄已经超过39岁，2029年上线的新账户会更灵活。
说到底，选哪一个，要看你打算什么时候买房，会不会提前用钱，以及想买的房子大概多少钱。
这次罚金下调，至少给伦敦和英格兰东南部的储户多了一份底气。
ref:
https://www.thesun.co.uk/money/40845152/isa-shake-up-free-cash-bonus-guide/
