前段时间，房产君写了一篇年轻人买房难的文章，很多朋友也觉得非常有共鸣。
尤其是说到很多买不起房的人只能靠父母资助时，大家也觉得既现实又扎心。
不过，在大家的热烈讨论中，我们也在后台收到了这样一类问题：
我非常想帮孩子买房，但自己手头一下子能拿出的现金不太多，而且，孩子刚刚毕业或者正在读书，没有信用记录，很难申请到传统的低首付抵押贷款。结果，要么达不到机构要求的首付比例，要么申请到的贷款额度根本不够付剩余房款，这种情况应该怎么办？
实际上，这种情况也不是没有办法！
英国政府早就推出了很多针对首房买家的福利政策。
比如，我们之前介绍过多次的帮助购买Help-to-Buy中的equity loan计划，以及由政府担保的5%首付的抵押贷款。
但需要注意的是，这两项贷款都有一定的限制。
比如，equity loan在伦敦只能购买60万英镑以内的房产。
再比如，因为贷款机构的限制，政府担保的5%首付的抵押贷款只能用于购买二手房，且利息比较高。
总体来说，这些福利政策适用的房子是比较有限的，且仍需要一定的首付，考虑到这种情况，英国很多金融机构都提供了这样一类贷款——担保人抵押贷款。
那么，这类贷款是怎么定义的？如何申请？又有哪些注意事项？
接下来，房产君也来给大家具体说一说。
一、什么是担保人抵押贷款？
英国很多金融机构都会提供担保人抵押贷款（Aguarantor Mortgage）。
所谓的担保人抵押贷款指的是，买家可以找到一位担保人，让他们帮助自己买房。
作为担保人，必须提供自己的房屋或储蓄作为贷款担保，并承诺在买家违约时帮助买家偿还贷款。
通常来说，大部分机构都要求担保人必须是买家最亲近的人，像是父母，祖父母等，所以这类贷款也被称为家庭抵押贷款（Family Mortgages）。
也就是说，父母和祖父母可以以自己的资产作为担保条件，帮助孩子申请贷款买房。但担保人通常不会拥有子女房产的任何部分，也不会在房屋契约上注明。
这类抵押贷款之所以能够有市场，是因为它有一个巨大的优势，一些机构允许买家借入100%的贷款。换句话说就是，申请了这类贷款，可能你一分钱的首付都不用掏，所有买房的钱全部来自贷款。
所以，从好的方面来说，担保人抵押贷款可以帮助投资人借入更多资金。但担保人也会因此承担一定的风险。
二、担保人抵押贷款的类型
虽然各家机构对此类贷款的要求都有所不同，但一般来说，这种贷款通常有两种方式：担保人以储蓄作为担保和担保人以自己的房产作为担保。
1、以储蓄为担保
以储蓄作为担保的，银行将要求担保人在指定的特殊储蓄账户中存入一定的金额，通常为房产价格的5%-20%。
这笔钱将作为子女抵押贷款的担保，银行会要求这笔钱必须存够一定的年限，或者存到子女的剩余贷款额低于房产价值的一定比例时（比如80%左右）。
如果子女错过了任何一笔抵押贷款的偿还，银行可以要求担保人将这笔钱存更长的时间。
如果子女违约严重，银行需要收回并出售他们的财产，但出售房产的金额少于子女还欠的抵押贷款时，银行就可以从这笔储蓄中收回差额。
如果子女正常还款且还到一定数额，担保就会解除，这笔储蓄将悉数退还给担保人。
可能很多人看到这会有一个疑问，这和普通的付首付也没啥区别啊，反正都要拿出一定的钱。
但需要注意的是，担保人虽然还是需要拿出一些钱存在指定账户，但这笔钱作为储蓄是可以获得存款利息的。而相比之下，首付直接付掉就没有了。
2、以房产为担保
除了储蓄担保，更多的人可能会选择以房产作为担保。
很多人在一时半会拿不出首付时通常会选择这个方式，还有一些人即便有首付，也希望通过这种方式释放资金，拿来用于其他方面的投资。
其实，这个方式说白了就是父母拿自己房子作为抵押让机构给子女贷款。
这里需要提醒一下大家，能够作为担保的房产必须是担保人完全拥有或大部分拥有的。
不过，这类贷款也有一定的风险，在最坏的情况下，如果子女违约严重，银行需要收回并出售他们的财产，但出售房产的金额少于子女还欠的抵押贷款时，父母也可能被“牵连”失去自己的房产。
三、担保人抵押贷款能够申请多少
对于收入一般的人来说，虽然担保人抵押贷款比普通抵押贷款借到的资金更多，但也不是没有上限的。
和大部分抵押贷款一样，担保人抵押贷款的贷款金额取决于申请人的支付能力，以及能提供多少首付。没有首付的，就看申请人的支付能力以及担保人的资金实力。
另外，如果担保人已经退休了，子女也可以申请这一贷款，因为机构通常认为，退休不会影响担保人的收入和资产情况。
如果担保人去世了，机构则需要申请人寻找新的担保人，或者允许子女用担保人的遗产来偿还部分抵押贷款。
但无论上述哪种情况，每家机构的要求都不一样，大家在申请前也一定要具体咨询。
四、担保人和申请人的资格
1、谁能申请担保人抵押贷款
申请担保人抵押贷款的通常是首次购房者，主要有以下几类人群：
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低收入： 金融机构将根据您的收入决定贷款的金额，因此有担保人可以让您获得更多的贷款。
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小额/无首付：您可以通过担保人抵押贷款最多借入房产价值的100%。
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不良信用评分：金融高度发达的社会，信用是非常重要的，因错过信用卡或贷款付款而存在不良信用评分的人，有担保人可能会使贷方更倾向于向您提供贷款。
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很少或没有信用记录：例如，从未有过信用卡或贷款。
2、谁能作为担保人
对于担保人，机构也有一定的要求，一般有如下几点：
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储蓄或财产：金融机构会将你担保人的部分存款存入一个锁定的账户，或者对他们的部分财产进行法律控制，以确保抵押贷款的安全。
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拥有自己的房产或足够资产：机构通常要求父母拥有全部房产或者其中的大部分，举例来说，比如父母也是利用抵押贷款买的房，一些机构会要求父母已经偿还了一部分贷款，剩余贷款不到房产价值的70%左右。
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良好的信用记录：父母需要有良好的信用记录，以便让银行可以相信他们在财务上是可靠的。
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收到法律建议：一些贷方会要求担保人必须进行法律咨询，在申请前充分了解过相关风险。
五、担保人面临的风险
任何金融产品都是收益和风险并存的，担保人抵押贷款也不例外。
如果是父母作为担保人，父母将和子女对抵押贷款负有共同责任，如果子女未能偿还债务，银行就会追究担保人的责任。
像我们上文所说，一旦子女违约严重，银行可能会要求父母拿出储蓄，或者收回父母自己的房子来偿还抵押贷款。
而且，如果担保人也无力偿还贷款的，就会影响到自己的信用评分。
六、需要注意的事项
很多家长认为，帮助孩子买房是一件再正常不过的事，而且，从家庭角度来讲，早买房也能早省一些钱。
但作为担保人，父母在这个过程中仍需承担一定风险，所以，房产君也给大家总结了一些申请这类贷款前还需要注意的问题，一起来了解一下。
1、是否真的有实力帮忙？
因为担保人需要在子女违约时帮助偿还贷款，虽然这种情况很少发生，但还是需要提前有一定的心理准备，也需要确定自己是否真的有实力帮忙，能在子女无力偿还贷款时拿出钱帮助还款，以免影响自己的信用。
2、有没有做好长期准备？
担保是一个长期行为，一旦当了担保人，就得做好几年甚至近十年的准备。虽然当子女偿还到一定的金额时，担保就会解除，但在此期间，担保人必须一直承担共同责任。
所以，一定要考虑清楚，这一行为是否会给自己带来太大经济负担，是否会影响自己正常生活。
3、是否和孩子协商好？
很多父母都会尽自己所能为孩子付出，这种心情人们都能理解，但这种贷款持续时间长又牵扯到财务问题，所以，父母除了评估自己的情况外，也需要对孩子有一个正确的判断，考虑清楚自己的孩子是否能够独立按时还款，收入是否能承担每月的还款。
最后，房产君也给大家说一个真实的从担保抵押贷款中获益的例子。
Emily Stilwell今年33岁，是一名行政人员，她和丈夫住在Southampton。
去年疫情后，她和丈夫想要买一套新的房子，但因为手中钱不多，想要申请一个低首付贷款。
然而，找了许久后他们发现，找到这样的贷款简直比登天还难，因为收入有限，他们很难申请到低首付的贷款，就算有机构愿意放贷，能申请到的额度也很低。
最后，Emily的父亲建议他们申请家庭抵押贷款，新房产的贷款将以Emily父母的房产作为担保。
最终，他们在当地建筑协会申请到了这一贷款，首付为5%，贷款额为21.7万英镑，并买下了一套联排别墅。
Emily表示，如果没有这个，要存够足够的首付将需要数年时间，很难现在就住到新房里。
房产圈的结尾提示：
对于还没有上车的人来说，最好的时机永远是现在。
就在上周，英国官方和很多机构都发表了对明年房价的预测。Strutt & Parker 预测，在未来五年，全国和伦敦房价最多都将上涨35%。
虽然英国央行暂未加息，但因为一直释放加息的信号，一些贷款机构也取消了部分利率较低的贷款。
因此，对首房买家来说，目前就是一个比较合适的时机。
另外，英国政府和各大金融机构为了帮助买家，也推出了很多福利政策，大家也一定要充分利用起来。
如果大家还有其他问题，也欢迎加我的微信BuyHomeUKSerena私聊哦~
