最近，英国各大银行收紧了针对买房出租的贷款额度，大家能贷到的额度变少了。
今天我们就来给大家具体讲讲这是怎么一回事。
首先，我们来讲讲这个贷款政策是怎么改的。
其实实质就是，银行提升了压力测试（stress test）的值。
之所以要做压力测试，是因为银行要能确定，假设因为各种原因，银行需要升息的话，在升息之后，房东收到的租金依然能够还得起贷款。
6个月以前，买房出租buy to let的贷款人，只要在假定贷款利率在5%的情况下，月租金收入达到月还款额度的125%就可以申请贷款。这种计算方法就是125%@5%。
而现在，很多银行都把压力测试的门槛提升到了145%@5.5%。 也就是说，要假定利率5.5%的情况下，月租金收入达到月还款额度的145% 才可以。
我们举个例子：
6个月前，假如买一套房子，每年的租金收入为12000英镑，那么最多可以贷款的额度为：12000/5%/125%=192000英镑。
（买个年租金收入1万2千英镑的房子，可以申请贷款19万2千英镑）
然而现在，我们照样算一下那个数。同样是每年租金收入为12000英镑，最多可以贷款的额度为：12000/5.5%/145%=150470英镑，少了41530英镑的贷款额…
（买个年租金收入1万2千英镑的房子，可以申请buy to let贷款15万英镑，也就意味着首付要多出4万镑）
觉得复杂？看这个表会更直观：
这个表格计算出了年租金1.2万镑，1.8万镑，2.4万镑的房子，在6个月前和现在，分别能贷到的最大buy to let贷款额。
不过呢，这些改变都是针对个人买房投资者的。对于公司的投资者，还是保持原有的5%@125%的计算方式。
至于要不要用公司名义买房，这个我们英国房产圈也在7月4号写过，可以参考：英国又放大招，公司税将下调四分之一！我们讲讲为什么以公司名义买投资房更好吧
那么，为什么银行都开始收紧贷款？
因为Prudential Regulation Authority（英国金融服务监管局） （类似中国银监会的机构）下命令了。
那么为什么会下令要收紧贷款呢？
因为监管局，会定期对银行发出贷款的数量啊等等做一个评价，然后他们发现了这些问题：
- 未来两年内，放款方预计放款的总量年增长率差不多达到了20%（的确有点多了）
- 有些放款方现在对放款前的审查比较松，可能会有问题
- 利息减免政策收紧之后，对个人投资房业主还款能力会造成一定的影响，但是好像只有一小部分放款机构把这个因素考虑进去了
针对以上问题，吸取了2008年经济危机的监管局决定，要认真严肃控制一下市场风险。
监管局之后的发文，表示市场最少要达到这些标准：
- 在确定贷款额度的时候，要把业主租房的一些开销，包括税费考虑进去
- 如果要用个人收入来还款，个人收入的来源要核实
- 未来利率上涨也要作为考虑因素
- 对于“Portfolio Landlords”（有四套或者以上房产的买家），要实行更加严格的标准。
但是，现在还是有一些地方可以借到5%@125%的贷款，大家可以抓紧与Mortgage Advisor联系……
近几年，由于买房出租市场越来越火爆，海外买家也是蜂拥而入争当英国房东，很多英国当地人买不起房子住…
因此英格兰银行一直在关注买房出租市场的风险。比如英国政府通过一系列税收政策加强了对买房出租市场的限制，包括从今年4月1日起增加三个百分点的印花税、房东免税额减少、缩短支付资本收益税的时间等等，都是试图在给Buy to Let市场降温……
可比起如此稳定回报的收益，对于投资者来说，那3%额外的一次性印花税，压力测试更严谨等等…… 根本打不消买房出租的热情！
越出文限制，越压不住火爆的市场，毕竟英国太国际化又非常安全，谁不想拥有房产来升值收租金呢？
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