说起英国的Help-to-Buy购房援助计划，熟悉房地产行业的人都不会陌生。
这个诞生于2013年的购房政策，旨在帮助买不起房的英国老百姓踏上住房阶梯。据英国官方数据显示，自7年前这一计划成立以来，已经累计帮助了逾27.2万户家庭买上了他们想要住的房子。
虽然很多人已经享受到了这一福利政策，但大家对于Help-to-Buy计划其实还是一知半解，以为这个计划就是个政府贷款项目。
其实，严格意义上来讲，Help-to-Buy计划包括了以下几个方面：
1、 Help-to-Buy ISA（已终止新开户，替代产品Lifetime ISA）
Help-to-Buy ISA全称为Help to Buy Individual Savings Account，是英国于2015年推出的鼓励个人为房屋首付而提前存款的计划。
在英国，只要是年满16周岁且持有效的National Insurance number的英国居民都可以申请开立这个账户。
申请到这个账户之后，第一次开通最多可以存入1,200英镑，之后每月最多存入200英镑。政府每年会按照存款额的25%进行补贴，但最高补贴额不会超过3,000英镑。这些补贴可以用于购买45万英镑以下的伦敦房产，或者25万英镑以下其他英国地区的房产。
如果是情侣或者夫妻为了买房而同时开立账户，那么每个人都可以单独算补贴。两个人加起来，最多可以获得6,000英镑的补贴。
不过，在去年年底，英国政府宣布将终止Help-to-Buy ISA存款产品的新开户，已经开户的首次购房者不必加紧存款速度，该计划在2030年之前都对已有储户保持开放。
虽然Help-to-Buy ISA不再针对新人开放，但它却有一个替代产品，叫做Lifetime ISA。
Lifetime ISA于2017年4月推出，同样也是为购买首套住房的人提供政府补贴的福利账户。
只要是年满18岁（不超过40岁）的英国居民或者持有英国永居或长期签证的人，都可以申请开立这一账户。
开户人每年最多可以存入4,000英镑，而政府会根据开户人的存款额补贴25%，这些钱你可以拿去购买价值不超过45万英镑的房子。
Lifetime ISA是英国目前各类储蓄中收益最多的一个，而且由于这种账户是个人储蓄账户，所以利息是免税的。开账户的要求跟普通银行账户相差不多，提供国民保险号码和出生日期等信息即可，这意味着即使你不是英国国籍，也可以开设这种账户。
开户人可以一直存钱到50岁（利息照付），60岁以后还能转到养老金账户。不过，这笔钱的使用也是有限制的，这笔钱存进去之后，必须在购买第一套住房或到了60岁时才能提出来使用，否则就会收到罚款。
关于对这一储蓄账户的具体应用，详情可以看我们之前写过的一篇文章：不靠父母，这群普通英国人怎么在20多岁攒出第一套房? 今天就来讲讲他们的故事..
2、 Help-to-Buy Mortgage Guarantee（抵押贷款担保，已终止）
Help-to-Buy Mortgage Guarantee计划不仅对新建房开放，购买二手房的首次购房者和第一套房的换房者也可以申请，房价上限是60万英镑。
申请这一政策的购房者只需要自己付5%的首付，然后由参与此计划的银行提供优于市场贷款利率的剩下的95%房贷，因为这其中的15%由政府担保，所以银行才会贷出高达95%的房款。
不过，这一政策已经在16年底终止了，房产君在这里也就不再赘述了。
3、 Shared ownership（共享产权房产计划）
共享产权房产计划是由英国地方政府住房协会(House Association)所提供的，购房者可以根据自身的能力购买房产的一部分（房产价值的25%至75%之间），然后对剩余部分的房产支付租金。
只要申请者的家庭年收入不超过8万英镑(在伦敦不超过9万英镑)，并且具备以下任何一项条件，就可以通过Shared ownership的方式拥有一套房产：
- 是第一次购买房产；
- 过去曾拥有过房子，但现在买不起房子了；
- 现在是一个共享产权房所有者（Shared owner）。
值得注意的是，这项计划内的房产通常都是租赁权房屋(Leasehold)。
在购房者通过Shared ownership计划买下房屋后，购房者在资金宽裕时，也可以逐步购买房产剩余的部分，直至最终完全拥有这套房产，这种过程有点类似于“上台阶（staircasing）”，至于购买房产的价格，将由房屋的市场价格来决定，住房协会对房产的价格进行评估。
如果购房者未来想卖掉这栋房子，那么就要视情况而定了：如果购房者只拥有房子的一部分，那么住房协会就有权首先购买，这就是所谓的“优先取舍权（First refusal）”，另外住房协会也有权为这栋房子找到买家；如果购房者100%拥有这栋房子，那么便可以自己决定卖给谁了。
4、Help-to-Buy Equity Loan（股本贷款，原定于今年年底终止）
Help-to-Buy Equity Loan计划，面对的是首次购房者，或把手中的第一套房卖了换其他房的购房者，在符合相关条件下，相当于是政府借给你钱支付首付。
虽然这一计划对贷款者的工资上限没有限制，但它却只对新房或者一手房开放，并且可以购买的房子的价格上限是60万英镑（不同地区上限不同）。
申请了这一计划的购房者只需要自己支付5%的首付（可以和Lifetime ISA搭配使用），政府低息贷给你最多20%的房款（伦敦地区这一比例为40%），然后再由参与该计划的银行提供可能优于市场贷款利率的剩余75%的房贷（伦敦地区这一比例为55%）。
政府出的这20%（伦敦地区为40%）的低息贷款时长是25年，头5年不收取任何利息，第6年开始按照1.75%的利率收取利息。从第7年开始，每年的利息还会逐年上升，增长幅度为1% 加上当年的零售价格指数（Retail Prices Index）。
购房者须在25年之内，或者在该房屋出售时，把政府出的这部分贷款给还清。而且，购房者借款当月之后，需要每个月支付1英镑的贷款管理费，直至还清所有借款为止。
值得注意的是，跟一般商业贷款不同的是，Help-to-Buy股本贷款中政府垫资出的那20%，最终还款的时候你要还的是当前房价（市场价值）的20%，而不是买房时房价的20%，所以购房者一定要将房价上涨的因素考虑在内。
举个例子，你通过申请Help-to-Buy Equity Loan买下了价值40万英镑的一套房子，自己付了2万的首付，政府给了前五年免息的贷款8万，商业贷款30万。
3年之后，房价上涨10%，此时你想要将房子卖出去，那么你必须先还清所欠的贷款，其中需要归还给政府的欠款不再是当初“借来”的8万英镑，而是变成了40万*（1+10%）*20%=8.8万，要比之前所欠的贷款高出8,000英镑。
当然，购房者可以选择在任何时候提前偿还部分或全部贷款，所能偿还的最小金额是房子市场价值的10%。
尽管面临着要多还钱的可能，但对于很多凑不够首付来买房的年轻人来说，Help-to-Buy Equity Loan简直就是福音，有很多英国的年轻人都是靠申请这一计划才拥有了人生第一套房子。
但还是有人批评这一计划根本是开发商的圈套，并导致英国的房价屡屡飙升，所以之前英国政府也给这项计划定了个最终期限，那就是到2020年底。也就是说，不出意外的话，从今年12月底开始，英国政府将不再向新的申请人开放该计划了。
但事情目前似乎有了转机，根据FT的报道，为了刺激英国房市，并帮助受疫情影响的房产买家，英国政府有意延长Help-to-Buy Equity Loan计划。
据悉，目前英国政府已经考虑了Barratt等建筑商的请求，打算通过制定紧急计划，能让购房援助计划再往后延长几个月，从而防止多达数千名购房者因为疫情的延误而遭受损失。
之所以这么说，是因为在新冠大流行期间，许多已经开始动工并接到了买方订单的公司，在疫情来袭后不得不暂停了建造工程，将完工日期一再向后推迟。
这使得很多原本打算在今年12月份之前通过申请Help-to-Buy Equity Loan计划来完成新房购买的人，不得不面临着没法买房的风险。因为一旦今年年底这一计划终止，政府将不会再给这群人通过新的申请。
行业组织住宅建筑商联合会(Home Builders Federation)也表示，预计有1.8万笔交易受到了12月31日计划终止日的影响。这其中，有40%的购房者(约7,200人)将不满足后续替代计划的条件，例如，他们很多人都不是首次购房者。
HBF的政策主管David O’Leary认为，近年来，Help-to-Buy Equity Loan有力地提升了英国的住房供应。鉴于目前首次购房者缺乏抵押贷款，所以这个时候，延长该计划比以往任何时候都更重要。
对此，住房、社区和地方政府部门表示，政府将继续与住房行业的所有部门密切合作，以了解他们所面临的挑战和机遇。
而根据FT的报道，有三位政府官员已经证实，英国政府正在紧急讨论解决这一问题，预计最早将于本周五宣布是否延期的结果。
届时，我们也将为您带来跟进报道。
